ביטוח מנהלים
חיסכון פנסיוני עם מעטפת ביטוחית מקיפה
מהו ביטוח מנהלים?
ביטוח מנהלים הוא מכשיר חיסכון פנסיוני לטווח ארוך המהווה אלטרנטיבה לחסכון בקרן פנסיה או קופת גמל. ביטוח זה משלב חיסכון פנסיוני יחד עם כיסויים ביטוחיים חשובים, כגון ביטוח חיים וביטוח אובדן כושר עבודה, ומאפשר לכם ולמשפחתכם ליהנות מהגנה כלכלית במקרי משבר.
למי ביטוח מנהלים מתאים?
כל שכיר ועצמאי שמעוניין בחיסכון פנסיוני עם כיסוי ביטוחי נרחב
גמישות בבחירת מסלולי ההשקעה והתאמה אישית של הכיסויים
מתאים במיוחד למי שמעוניין לבחור באפיק השקעה עם פוטנציאל תשואה גבוה יותר
מעוניין בפתרון כולל של חיסכון והגנה
מה מייחד את ביטוח מנהלים?
✅כיסויים ביטוחיים גמישים
ניתן לשלב ביטוח חיים, אובדן כושר עבודה ועוד.
✅בחירת מסלולי השקעה
מגוון רחב של מסלולי השקעה הכוללים מניות, אג"ח קונצרני, מחקה מדד S&P500 ועוד.
✅חוזה אישי
ההתקשרות היא ישירה מול חברת הביטוח, והחוזה איננו נתון לשינויים חד צדדיים.
✅אפשרות לשלב כיסויים או להפרידם
ניתן לבחור בין שילוב הכיסויים בחיסכון או רכישת פוליסות נפרדות.
ביטוח מנהלים מול קרן פנסיה – השוואה מקצועית
| קריטריון | ביטוח מנהלים | קרן פנסיה |
|---|---|---|
| כיסויים ביטוחיים | ניתן לבחור האם לכלול ביטוח חיים ואובדן כושר עבודה | כולל ביטוח חיים ואובדן כושר עבודה כחלק מהחיסכון |
| תקופת אכשרה לביטוח אובדן כושר עבודה | אין תקופת אכשרה – כיסוי מיידי (במידה ונבחר) | תקופת אכשרה של 5 שנים למחלות קיימות |
| מסלולי השקעה | השקעה 100% בשוק ההון, מגוון מסלולים | השקעה חלקית באגרות חוב (כ-27%) להגנה בתנאי שוק |
| מקדם קצבה מובטח | קיים בפוליסות ישנות עד 2012 בלבד | קיים בפוליסות ישנות עד 2012 בלבד |
| דמי ניהול | כ-4% מההפקדות + 1.05% מהסכום המצטבר (בפועל נמוך יותר) | בדרך כלל נמוכים יותר מביטוח מנהלים |
| חוזה וניהול | חוזה אישי מול חברת הביטוח, יציב ולא משתנה חד צדדית | תקנון כללי שמשתנה מעת לעת בהתאם למדיניות הקרן |
| תשואות פוטנציאליות | פוטנציאל לתשואה גבוהה יותר עקב השקעה מלאה בשוק ההון | תשואה יציבה יותר עם חלק מהחיסכון באג"ח מיועדות |
| משיכת כספים בגיל הפרישה | לרוב קצבה חודשית, לפוליסות ישנות קיימות אפשרויות נוספות | קצבה חודשית בלבד (ניתן גם להוון) |
| גמישות ושקיפות | גמישות רבה יותר בבחירת כיסויים ומסלולי השקעה | פחות גמישות, כפוף לתקנון הקרן |
דמי ניהול בביטוח מנהלים
עבור ביטוח מנהלים חדש, דמי הניהול המקסימליים שניתן לגבות לפי תקנות רשות שוק ההון הם:
- •עד 4% מכל הפקדה חודשית.
- •עד 1.05% מהסכום המצטבר מדי שנה.
עם זאת, בפועל חברות רבות גובות דמי ניהול נמוכים יותר, אך בכל מקרה דמי הניהול בביטוח מנהלים נוטים להיות גבוהים יותר מאשר בקרנות פנסיה, ולכן יש לקחת זאת בחשבון בבחירת המכשיר המתאים.
מקדם מובטח – מה זה ולמה זה חשוב?
בעבר, עד שנת 2012, היה מקדם מובטח בביטוחי מנהלים (ופנסיה), שהבטיח כי חישוב הקצבה לא יושפע מעליית תוחלת החיים. כיום, עם ביטול המקדם המובטח, גובה הקצבה תלוי בגורמים עדכניים כגון תוחלת החיים והסכום שיצטבר, ולכן קצב הקצבה יכול לרדת עם הזמן.
בעלי ביטוח מנהלים שפתחו פוליסה לפני 2013 עדיין נהנים מהמקדם המובטח, וזהו שיקול מרכזי בהחלטות המשך.
מה חשוב לבדוק כשבוחרים ביטוח מנהלים?
תשואה ממוצעת של המסלול (לפחות 3-5 שנים)
רמת הסיכון ומדד שארפ (תשואה יחסית לסיכון)
גובה דמי הניהול והשירות של חברת הביטוח
כיסויים ביטוחיים והתאמתם לצרכים האישיים
אפשרויות לשינוי מסלולי ההשקעה
משיכת כספים מביטוח מנהלים
בביטוחי מנהלים חדשים (מפתח 2008 ואילך) מקבלים קצבה חודשית בלבד
בפוליסות ישנות ניתן לקבל משיכה הונית של הכספים שהופקדו עד 2008
קיימות אפשרויות לשילוב בין משיכה הונית וקצבה, בהתאם להסכמים בפוליסה
קיימת אפשרות להבטיח מינימום תשלומים למוטבים לאחר פטירת המבוטח בתקופת הבטחה שנקבעת מראש
❓ שאלות ותשובות נפוצות על ביטוח מנהלים
1. מהו ביטוח מנהלים?
מכשיר חיסכון פנסיוני עם כיסויים ביטוחיים כמו ביטוח חיים ואובדן כושר עבודה.
2. האם ניתן לבחור כיסויים נוספים?
כן, בהתאם לצרכים ניתן להוסיף ביטוח חיים, אובדן כושר עבודה ועוד.
3. כיצד משפיע מקדם קצבה על הפנסיה?
מקדם קצבה קובע את גובה הקצבה העתידית לפי תוחלת החיים, בפוליסות ישנות לעיתים מקדם מובטח.
4. האם ניתן לשנות מסלול השקעה?
כן, רוב הפוליסות מאפשרות מעבר חופשי בין מסלולי השקעה.
5. מהם דמי הניהול בביטוח מנהלים?
דמי ניהול משתנים אך בדרך כלל גבוהים יותר מאשר בקרנות פנסיה.
6. האם יש תקופת אכשרה?
בביטוח מנהלים עם כיסוי אובדן כושר עבודה אין תקופת אכשרה.
7. האם ניתן לקבל הלוואה כנגד הכספים?
בחלק מהחברות ניתן לקבל הלוואה בתנאים נוחים.
8. האם אפשר להעביר את ביטוח המנהלים לגוף אחר?
כן, אבל יש לבדוק היטב את התנאים והכיסויים החדשים.
9. מה ההבדל בין ביטוח מנהלים לפוליסת חיסכון?
ביטוח מנהלים כולל כיסויים ביטוחיים וחיסכון פנסיוני, פוליסת חיסכון היא חיסכון נטו ללא כיסויים.
10. האם אפשר להפקיד סכומים חד-פעמיים?
כן, בהתאם לפוליסה ניתן לבצע הפקדות חד-פעמיות או שוטפות.
HB FINANCE – מתכננים איתך את הביטוח המנהלים המתאים
בני חבסוב – מתכנן פיננסי מוסמך CFP וסוכן ביטוח פנסיוני – מציע ייעוץ מקצועי לבחירת ביטוח מנהלים, השוואת כיסויים ומסלולי השקעה וליווי מקיף בכל התהליך