חיסכון פנסיוני עם מעטפת ביטוחית מקיפה
ביטוח מנהלים הוא מכשיר חיסכון פנסיוני לטווח ארוך המהווה אלטרנטיבה לחסכון בקרן פנסיה או קופת גמל. ביטוח זה משלב חיסכון פנסיוני יחד עם כיסויים ביטוחיים חשובים, כגון ביטוח חיים וביטוח אובדן כושר עבודה, ומאפשר לכם ולמשפחתכם ליהנות מהגנה כלכלית במקרי משבר.
כל שכיר ועצמאי שמעוניין בחיסכון פנסיוני עם כיסוי ביטוחי נרחב
גמישות בבחירת מסלולי ההשקעה והתאמה אישית של הכיסויים
מתאים במיוחד למי שמעוניין לבחור באפיק השקעה עם פוטנציאל תשואה גבוה יותר
מעוניין בפתרון כולל של חיסכון והגנה
ניתן לשלב ביטוח חיים, אובדן כושר עבודה ועוד.
מגוון רחב של מסלולי השקעה הכוללים מניות, אג"ח קונצרני, מחקה מדד S&P500 ועוד.
ההתקשרות היא ישירה מול חברת הביטוח, והחוזה איננו נתון לשינויים חד צדדיים.
ניתן לבחור בין שילוב הכיסויים בחיסכון או רכישת פוליסות נפרדות.
| קריטריון | ביטוח מנהלים | קרן פנסיה |
|---|---|---|
| כיסויים ביטוחיים | ניתן לבחור האם לכלול ביטוח חיים ואובדן כושר עבודה | כולל ביטוח חיים ואובדן כושר עבודה כחלק מהחיסכון |
| תקופת אכשרה לביטוח אובדן כושר עבודה | אין תקופת אכשרה – כיסוי מיידי (במידה ונבחר) | תקופת אכשרה של 5 שנים למחלות קיימות |
| מסלולי השקעה | השקעה 100% בשוק ההון, מגוון מסלולים | השקעה חלקית באגרות חוב (כ-27%) להגנה בתנאי שוק |
| מקדם קצבה מובטח | קיים בפוליסות ישנות עד 2012 בלבד | קיים בפוליסות ישנות עד 2012 בלבד |
| דמי ניהול | כ-4% מההפקדות + 1.05% מהסכום המצטבר (בפועל נמוך יותר) | בדרך כלל נמוכים יותר מביטוח מנהלים |
| חוזה וניהול | חוזה אישי מול חברת הביטוח, יציב ולא משתנה חד צדדית | תקנון כללי שמשתנה מעת לעת בהתאם למדיניות הקרן |
| תשואות פוטנציאליות | פוטנציאל לתשואה גבוהה יותר עקב השקעה מלאה בשוק ההון | תשואה יציבה יותר עם חלק מהחיסכון באג"ח מיועדות |
| משיכת כספים בגיל הפרישה | לרוב קצבה חודשית, לפוליסות ישנות קיימות אפשרויות נוספות | קצבה חודשית בלבד (ניתן גם להוון) |
| גמישות ושקיפות | גמישות רבה יותר בבחירת כיסויים ומסלולי השקעה | פחות גמישות, כפוף לתקנון הקרן |
עבור ביטוח מנהלים חדש, דמי הניהול המקסימליים שניתן לגבות לפי תקנות רשות שוק ההון הם:
עם זאת, בפועל חברות רבות גובות דמי ניהול נמוכים יותר, אך בכל מקרה דמי הניהול בביטוח מנהלים נוטים להיות גבוהים יותר מאשר בקרנות פנסיה, ולכן יש לקחת זאת בחשבון בבחירת המכשיר המתאים.
בעבר, עד שנת 2012, היה מקדם מובטח בביטוחי מנהלים (ופנסיה), שהבטיח כי חישוב הקצבה לא יושפע מעליית תוחלת החיים. כיום, עם ביטול המקדם המובטח, גובה הקצבה תלוי בגורמים עדכניים כגון תוחלת החיים והסכום שיצטבר, ולכן קצב הקצבה יכול לרדת עם הזמן.
בעלי ביטוח מנהלים שפתחו פוליסה לפני 2013 עדיין נהנים מהמקדם המובטח, וזהו שיקול מרכזי בהחלטות המשך.
תשואה ממוצעת של המסלול (לפחות 3-5 שנים)
רמת הסיכון ומדד שארפ (תשואה יחסית לסיכון)
גובה דמי הניהול והשירות של חברת הביטוח
כיסויים ביטוחיים והתאמתם לצרכים האישיים
אפשרויות לשינוי מסלולי ההשקעה
בביטוחי מנהלים חדשים (מפתח 2008 ואילך) מקבלים קצבה חודשית בלבד
בפוליסות ישנות ניתן לקבל משיכה הונית של הכספים שהופקדו עד 2008
קיימות אפשרויות לשילוב בין משיכה הונית וקצבה, בהתאם להסכמים בפוליסה
קיימת אפשרות להבטיח מינימום תשלומים למוטבים לאחר פטירת המבוטח בתקופת הבטחה שנקבעת מראש
מכשיר חיסכון פנסיוני עם כיסויים ביטוחיים כמו ביטוח חיים ואובדן כושר עבודה.
כן, בהתאם לצרכים ניתן להוסיף ביטוח חיים, אובדן כושר עבודה ועוד.
מקדם קצבה קובע את גובה הקצבה העתידית לפי תוחלת החיים, בפוליסות ישנות לעיתים מקדם מובטח.
כן, רוב הפוליסות מאפשרות מעבר חופשי בין מסלולי השקעה.
דמי ניהול משתנים אך בדרך כלל גבוהים יותר מאשר בקרנות פנסיה.
בביטוח מנהלים עם כיסוי אובדן כושר עבודה אין תקופת אכשרה.
בחלק מהחברות ניתן לקבל הלוואה בתנאים נוחים.
כן, אבל יש לבדוק היטב את התנאים והכיסויים החדשים.
ביטוח מנהלים כולל כיסויים ביטוחיים וחיסכון פנסיוני, פוליסת חיסכון היא חיסכון נטו ללא כיסויים.
כן, בהתאם לפוליסה ניתן לבצע הפקדות חד-פעמיות או שוטפות.
בני חבסוב – מתכנן פיננסי מוסמך CFP וסוכן ביטוח פנסיוני – מציע ייעוץ מקצועי לבחירת ביטוח מנהלים, השוואת כיסויים ומסלולי השקעה וליווי מקיף בכל התהליך